有大型銀行日前宣布，自9月16日起正式將個人跨境徵信報告廣泛應用於內地客戶、內地收入、內地資產人士按揭、私人貸款，以及信用卡等零售銀行業務的信貸審批流程。隨着「跨境徵信互通」試點取得成功，新來港人士申請按揭的渠道大幅拓寬──今年首7個月，有大型銀行接獲新來港人士的按揭申請宗數已按年增長37%。
然而，跨境徵信互通對部分人來說是雙刃劍。近日一位內地企業家來港置業，原本打算以資產審批方式申請七成按揭，但銀行在審批過程中提出查閱其內地徵信報告，差點令他整個置業計劃告吹。
銀行對內地資產審批較嚴
這位客人購入一個價值約3,000萬元物業，原打算用作投資。按他在內地的資產規模──名下擁有多項投資產品及房產，理應有能力通過資產審批。然而，當協助他向3間不同規模的銀行遞交申請時，卻全部表示無法將其主要資產納入審批計算。問題核心在於資產的流動性，客人將大量資金投入不同類型的投資產品，當中不少屬於「封閉式基金」，設有鎖定期而無法即時變現，以致不被認定為合格資產。
至於他在內地持有的房產，雖然市值不菲，但香港銀行對內地物業估值設有嚴格的認可區域限制，而且香港銀行一般需要花較多時間為內地房產評估，所以審批一直拖延。
就在僵局之際，其中一間申請中的銀行突然傳來消息，由於銀行中途推出了新的審批政策，突如其來要求客人必須提供由內地銀行出具的「個人徵信報告」，證明在內地無重大負債，方可繼續按七成按揭進行審批。這項突然其來的政策轉變，頓時令客人大失預算。
不提供報告影響按揭成數
這份徵信報告堪稱內地的「金融數碼身份證」，銀行一旦調閱，便可清晰查獲所有未結清的住宅房貸、商用物業貸款、車貸、經營貸及網貸等，同時包含信用卡授信總額、擔保責任、過去5年的還款紀錄與逾期細節，以及其他金融機構的查詢紀錄。
客人聽到要求後，顯然對被查閱報告有所顧忌。深入了解後，發現他在內地尚有若干與房產及大額保險相關的供款。在內地，透過保單融資或房貸進行資金周轉極為常見，惟一旦呈交徵信報告，香港銀行會將這些供款全數計入負債之內，繼而導致按揭額度被大幅削減，甚至可能會因評級不佳而遭直接拒批。在向銀行了解後發現，如果客人選擇不提供徵信報告，在該銀行的最新政策底下，按揭成數最多就只能做到五成。
找到這個突破口後，重新審視客人的投資組合，發現部分的投資產品並非完全套牢，將其套現後，客人獲得近600萬元流動資金。隨後再向銀行建議將按揭申請由七成（需貸款2,100萬元，首期900萬元）調降至五成（貸款1,500萬元，首期1,500萬元）。貸款額減少的600萬元缺口由剛套現的資金補足。
調降貸款額至五成終獲批
由於按揭成數降至五成，符合了銀行「不看徵信報告最高做五成」的要求，幾經爭取下，銀行最終同意在毋須提供內地徵信報告的前提下，直接批出五成按揭，順利幫客人渡過難關。
藉此個案提醒以內地資產為主的人士，要留意香港銀行對不同類型內地資產的審批框架，加上銀行審批政策隨時可能更新，如有需要，應盡早向專業的按揭顧問查詢意見。