一對新移民夫婦來港僅約一年半，近期計劃置業，看中一個約值700萬元的二手單位，聯名申請七成按揭，貸款額僅約490萬元。丈夫在港有正職，糧單與強積金等證明文件一應俱全，本以為按揭審批應能順理成章通過。夫婦二人起初亦信心滿滿，選擇自行向幾家銀行遞交申請，豈料竟接連遭到幾家銀行直接拒絕，始終摸不着頭腦。
這個結果確實令人困惑。丈夫每月平均收入達5萬元，從供款能力來看絕對綽綽有餘。既然收入足夠，又有強積金供款紀錄與糧單在手，問題究竟出在哪裏？
受薪僱員股東審批有別
原來，丈夫呈交的入息證明出自一家在港註冊的新公司，而這家公司的股東正是其太太。最為關鍵的是，銀行在進行合規審核時，察覺這家公司的商業戶口與太太的個人戶口之間，長期有頻繁且交代不清的資金調撥，因而發現公司是由太太持有，丈夫並非純粹的「獨立受薪員工」，而是其薪水實質源自妻子所擁有的公司。
在香港銀行的按揭審批機制中，「受薪僱員」與「自僱人士/公司股東」的審查標準有着天壤之別。一般受薪僱員只需提供糧單、稅單，以及強積金紀錄即可；但若申請人屬於公司股東或自僱人士，銀行必須深入查核公司的整體財務狀況，包括商業登記、銀行戶口，以及至少兩年的核數報告以確保盈利能力。這對夫婦的香港公司開立僅約一年，根本無法提供兩年期核數報告，傳統銀行在初步審查時直接認定其入息「不能確定」而落閘。
掌握整件個案的商業背景後，即時為他們重組策略。這家香港公司並非無實務運作的空殼公司，而是他們在內地經營多年、規模成熟的同名集團之香港分公司。丈夫確實擔任實質業務職位，並非名義上的股東或董事，每月均有固定出糧及依法報稅，職位安排與集團業務拓展完全脗合。
主動申報免遭銀行卡關
故此，隨即為他們重新梳理所有背景材料，清楚劃分丈夫與妻子在公司內部的職責界線，向另一家能接受家人公司任職的銀行，提交丈夫近6個月的銀行月結單，強積金紀錄及糧單，證明收入的真實性與穩定性。該行接獲重新梳理的完整文件後，審批非常迅速，趕在成交期限前成功批出七成按揭，雖然以稍高於市場息率批出，但附有現金回贈，順利化解這場撻訂危機。
其實道理顯淺易懂，家庭成員於自家公司任職並領取薪金在法律上完全合法，但在申請按揭時必須主動且清晰地向銀行申報關聯關係。二手樓的成交期通常較緊迫，亦不像一手新盤般具備彈性延期的空間，中間一旦因為身份申報不清晰而遭銀行卡關，極易引致嚴重的經濟損失。