2026-08-20
東方日報
若購買房協二手樓並申請按揭，不少人誤以房委會居屋類比，以為申請多數穩妥快捷。實情房委會居屋有政府擔保，銀行審批相對寬鬆；房協物業的處理卻近乎私樓，不但要申請人備妥「可供出售證明書」及「購買資格證明書」，銀行的入息審查亦一絲不苟。更棘手的是，並非所有按保公司都接受房協二手樓的高成數申請，入市前若不摸清各家銀行的風險胃納，隨時撞板。
日前遇到一名三十出頭的客人，他月入穩定，看中一個2020年入伙的房協二手單位，打算申請九成按揭。以他的入息及財務狀況，理應首選大型銀行，因其批核快、息率低、回贈高。豈料他反覆堅持要同時向多家中小型銀行遞交申請，態度異常堅決。當時曾向他解釋，房協二手樓的按揭申請並非間間中小行都願意承接，加上現時大型銀行的現金回贈已超過一厘，與中小行看齊，實在沒必要全數押注中小型銀行，惜客人仍不為所動。
期間先後向3間銀行遞交申請。第一間批出息率3.25厘，跟坊間大多數計劃無異，但沒有現金回贈，亦沒有高息存款掛鈎戶口，實在難言條件吸引；第二間更是直接落閘，表明政策只接受一手房協樓；第三間雖然願意受理，但批出的息率高於市場的3.25厘，且同樣沒有回贈。其實以客人的條件，有機會可在大行取得3.25厘息率再加其他優惠，實在不應無緣無故放棄更佳選擇。
銀行風險胃納各有不同
於是再聯絡客人，了解對方為何如此抗拒大型銀行。在分析利弊後，客人終透露背後原因，原來他數年前曾於某家大型銀行有過拖欠紀錄，雖然後來已一筆過還清所有欠款，但心裏仍怕舊帳被翻，會被大行列入黑名單。他又表示擔心坦承後不會獲得協助，結果只好在溝通過程中避重就輕，試圖引導以中小行為主要申請目標。
其實即使過往在個別銀行有過拖欠紀錄，只要債務已清還，信貸評級回復健康，市場上仍有其他大型銀行或對信貸紀錄較寬容的中小行可以選擇。有時客人不熟悉各家銀行的風險胃納，正是中介顧問發揮作用之時。最終為客人重新部署，挑選一家對房協二手樓審批經驗豐富且取態較為友善的中小行。