2026-07-24
東方日報
今年環球股市普遍因人工智能（AI）相關主題而非常熾熱，直至近期大幅回調，不少散戶損失慘重。亞洲股市尤以南韓升幅最強，但據聞很多散戶不惜借貸放假在家炒股，結果不少人購買槓桿產品後被強制平倉，當中以年輕人為主，令人相當痛心。
財富管理講求理念、計劃和紀律，這跟收入水平沒有直接關係。比方說，一個基層家庭如有良好儲蓄習慣，長遠資產都可能跑贏一個揮金如土的暴發戶。上周處理了一個債務重組個案，一對中產夫婦月入高達16萬元，女方月入約10萬元，丈夫月入約6萬元。然而，由於夫婦平日消費巨大，又不願減少任何消費娛樂，居然長久下來一直還信用卡的最低還款額（簡稱Min pay），結果累積下來的卡數和私人貸款竟高達250萬元。
最高轉按成數為七成
儘管收入豐厚，信用卡的複利效應會以幾何級數增長，在沉重的私貸與卡數利息壓力下，客戶的家庭財政已瀕臨失守。在得悉兩人的信貸評級（TU）尚未跌破銀行審批底線後，隨即為其制訂方案。單靠每月薪金去還各項貸款事倍功半，經了解，得悉兩人10年前聯名購入住宅物業，目前按揭餘額約350萬元，而單位的市場估價已升至1,000萬元，正好可以用作債務重組的重要工具。
在現行放寬的按揭政策下，1,000萬元的住宅物業，在不經按保的情況下，最高轉按成數可達七成，即最高批出700萬元貸款，故建議客人採用「清數按揭」。銀行批出新按揭後，其中350萬元可先用於償還原有按揭，餘下350萬元套現資金，足以一次過清還250萬元的高息債務。透過重組，原本年利率動輒超過30厘的卡數，全數轉化為與普通物業按揭睇齊的低息供款，且還款期可拉長至30年。這不僅將繁雜的多頭債務簡化，更令該夫婦每月的供款壓力大幅減輕，成功將財政狀況導回安全邊界。
銀行限制套現用途
當然，「清數按揭」並非萬靈丹，申請時必須考量銀行的審慎門檻與隱形限制。目前市面上願意承接「以大清小」的銀行選擇極少，且合規部門審查極為保守。大部分銀行堅守「只幫清數，不許套現額外現金」的原則，新批出的貸款上限，通常僅等於「現有按揭餘額」與「需清還債務總和」的總額，申請人難以藉此提取額外流動資金。
此外，清數按揭的息率與回贈，高度取決於申請人的即時信貸評級。若TU評級因長期拖欠或頻繁查詢而受損，銀行可能調高封頂息率，甚至取消現金回贈，這將直接增加債務重組的成本。再者，債務重組只是財技，如心態和習慣不變，財政狀況隨時再現危機，奉勸大家盡早建立良好的消費和理財習慣，防患未然。