2026-03-05
東方日報
財務自由是每個人的願望，但對年輕人來說，不綑綁在一份全職工作的「人身自由」同等重要。現在很多年輕人選擇當個斜槓族（Slashie），即身兼兩職甚至多職，擁有不同的收入來源。如果，到了某天這些斜槓族希望自置物業，申請銀行審批按揭時則可能要小心，因為在銀行角度，兩份人工未必「1+1=2」，如申報的收入過於浮動，且沒有足夠文件支持，有機會影響銀行的審批，後果可大可小。
近日處理一個個案，一位27歲的客人任職補習社老師，同時亦有兼職私人補習賺取外快。他早前看中西沙一個大型新盤的兩房單位，樓價約550萬元，並打算申請九成按揭。由於客人希望選用近期市場推出的定息按揭計劃，以鎖定低息優惠及供款穩定性，因此傾向選擇「即供付款」。
兼職須提供入息證明
本來他以為正職加兼職的收入，可輕鬆通過供款與入息比率的要求。但其實高成數按揭需要購買按揭保險，而按揭證券公司（HKMC）的按保要求申請人是「首次置業」及有「固定收入」。經了解後，發現客人的非固定收入（即其私補收入）是以現金支薪，最致命的是他沒有任何報稅紀錄。在銀行及HKMC的嚴格準則下，這類未有報稅的兼職現金收入只能直接被無視。若只計算補習社的正職收入，客人距離每月45,000元的最低入息門檻尚欠約3,000元，申請頓時陷入僵局。
面對入息不足又想保留「即供」優惠的難題，他幸得家人出手相助，可以較大筆首期換取較低貸款額，同一時間，成功為他爭取轉用「預估租金收入」的方式計算入息，最終成功填補那3,000元的入息缺口。
銀行審批考量3大事項
藉此機會提醒一下背景類似的買家3大注意事項。首先，不論是老闆、斜槓族抑或其他以現金出糧的人士，最緊要保留報稅紀錄，因為銀行或不承認沒有報稅紀錄支持的收入。
其次，申請人又要檢查自己申報的工作資料看起來有沒有異樣，例如，如果申請人報稱正職是文員，副業是在另一間公司當銷售員，銀行有機會會質問兩份工作的辦公時間有否重疊；就算辦公時間沒有明顯重疊，如一天加起來的工作時數異常地高，對方均有機會起疑。
第三，銀行又會考量申請人的工作性質，如申請人有兩份工作，兩者皆屬於高強度勞動（例如日間從事地盤工作，夜間又做運輸）的話，銀行可能會質疑申請人能否持續在未來20年以至30年的按揭年期內繼續還款。所以有意置業的準業主，要謹記維持保存完整入息文件的習慣，以便以後有需要時，可向不同的機構作出申報和聲明。
利嘉閣按揭代理董事總經理 黃詠欣