身邊一位朋友本來在慈善機構從事文職工作，至近年生了小孩希望增加家庭收入，便開始每日晚上經營網店。豈料網店生意日益興隆，8月時她乾脆辭掉全職工作打理生意，還騰出更多日間時間照顧小孩。不過，創業做老闆講就威風，實質承受的風險和背後艱辛只有自己知道，例如有些自僱人士長期收入不穩，去看看台式茶飲店不同季節的客流變化多大就會明白。
以往時常收到這類人士的求助幫忙申請按揭，因為他們沒有固定糧單，有時會被銀行質疑還款能力。當然，如果事前有好好準備文件，其實就算是自僱人士也一樣可以置業。
宜備3個課稅年度文件
回想近期有一位客戶是一名擁有逾20年教學經驗的鋼琴教師，主要透過熟客轉介提供上門教學服務。由於暑假跟考試比賽期的課節數目有很大差距，她每月收入徘徊於4萬多至逾6萬元之間，相對浮動。經了解後，得知客人多年來一向有良好財務習慣，包括持續如實報稅，並仔細記錄每一筆學費收入與相關支出。直至最近看準樓市調整，她終於憑藉完整而有系統的財務紀錄，獲銀行批出按揭，添置一個一手物業作長線投資收租，為退休準備。
從銀行角度而言，審批自僱人士按揭的關鍵不完全是行業性質，很多時不論行業，申請人收入的真實性和可持續性更加重要。要增加申請成功率，稅務文件有很大幫助，事前申請人應預備最近兩至3個課稅年度的文件，並以當中的「應評稅利潤」作平均計算，由此推算每月可計算收入，看看自己高於按揭成數的入息要求。
提供銀行月結單證收入
其次，申請人的實際資金流向亦很重要。申請人宜提供最近6至12個月的銀行月結單，清楚展示收入的入帳紀錄，此亦反映申請人有沒有其他恒常支出及疑似債項。上述那位鋼琴老師，就主動整理了一份收入明細，將月結單內每一筆學費收入清楚標示，並註明來源，令銀行職員可迅速對照稅單上的數字。
此外，申請人還可補充其他相關文件，例如一些專業資格的證明（例如音樂專業文憑、教學資格證書等）。這些資料雖未必可直接反映收入，卻能證明其收入具備專業基礎（意味着有穩定性）。
當然，如果一開頭沒有建立一套整全的入息紀錄，到入紙申請那一刻才開始「考古」會有困難。若資產水平充足，簡單一點可以直接改為用資產水平申請按揭，有需要人士可向專業的按揭顧問查詢。
利嘉閣按揭代理董事總經理 黃詠欣