過往經常提醒置業人士，申請住宅按揭貸款要預留充足時間，一般以關鍵日期或成交日前約一個月完成為佳。那麼是否以最快速度、提早完成貸款申請就可坐定粒六？一來距離關鍵日期太遠，銀行可能暫時不受理，二來銀行發出的按揭貸款信設有有效期（如3個月），如買家早早完成按揭申請，就要小心有沒有續期及更新入息證明的需要。
銀行作為放貸機構，其審批原則是要確保借貸人具備足夠的還款能力，而衡量這還款能力並不單止申請人提交申請那一刻，而是往後數年、20年以至30年等均不會走數，故常提醒買家在按揭申請前夕或期間要保持財政穩定，例如避免轉換工作，確保自己有穩定入息。
最近有一個個案，一位物理治療師月入約5萬元，今年上半年購入一個價值468萬元的新盤單位，採用九成按揭及建築期付款。他獲多間銀行批出貸款，最終選擇了回贈較高的中小型銀行，並於6月簽署貸款文件。
需補交最新收入證明
買家或未有為意，多數樓花買賣的正式買賣合約簽署日會跟物業實際成交（收樓）日期有較大時間差，銀行會關注這段時間申請人的還款能力有沒有重大變化。如時間相差遠，銀行每6個月就會「定期重審」，要申請人再提交最新的入息證明；假如是高成數按揭（六成以上），更須因應按揭證券公司要求，每3個月由銀行「定期重審」其資格。
這名買家在按揭申請6月獲批，竟在7月轉為現金出糧，繼而到9月初，他同時收到銀行和發展商通知，一方面要補交最新入息文件，一方面又要準備收樓。買家擔心交易出岔子，遂作出求助，經協調下，銀行同意在盡量配合按證公司規定的前提下，先發放貸款，並給予買家3個月寬限期補交文件。買家需將之前所獲薪金全數存入指定戶口，恢復自動轉帳出糧紀錄，並提供強積金供款資料，以證收入來源。
銀行及按證公司設立「定期重審」機制，旨在管理其放貸風險。建築期付款計劃往往涉及數月至一年以上的等待期，若申請人期間出現收入大降、失業或轉行，銀行便要重新評估其還款能力。因此，辦好按揭後還要留意銀行後續有沒有再提出其他要求，才能避免誤生枝節而延誤收樓。
利嘉閣按揭代理董事總經理 黃詠欣