2025-09-09
東方日報
前陣子提及「影印契」和公司欠薪的按揭個案，期間反覆強調買家應預留充足時間申請按揭的重要性。日前就遇到一個非常值得借鑑的教材，個案是一對婆孫，數年前兩人聯名購買九龍區一個新居屋單位，樓價約350萬元。由於當時仍未收樓，兩人並未特別留意按揭申請時限。直至8月底，孫女收到通知，單位將於9月11日交樓，才意識到尚未辦理按揭，於是匆忙尋求協助。
由於時間緊迫，接獲查詢後，立即安排兩人翌日早上與多間大型銀行會面。接着事情的發展宛如電影情節，跟婆孫二人碰面後，孫女表示祖母半年前開始出現認知障礙，如今狀態不佳。不出意外，跟銀行職員會面時，祖母當真未能有效跟職員溝通。從銀行角度來看，提供上百萬元的貸款，當然要確認清楚對方神志清醒，故當日所見的3間大型銀行，均以無法確認祖母的申請意願為由，無法輕鬆批出按揭。
居屋高成數按揭審批更謹慎
在情況陷入膠着之際，決定鎖定其中一間大型銀行進一步磋商，最終取得突破性進展。銀行同意由婆孫二人各自開設獨立戶口，並由孫女作為主要供款人，承擔主要還款責任。銀行在理解實際困難後，最終接受此一安排，批出相當於樓價六成半的按揭，即約227.5萬元，並提供0.3%現金回贈，讓她們能順利完成收樓。
按揭顧問的角色在緊急情況之下尤其重要，從收到收樓通知到成交期僅餘兩至3星期，若上述個案的孫女當初堅持自己逐一向銀行查詢或申請，幾乎不可能及時完成審批。居屋跟一般私人住宅不同，有房委會親自提供最長達50年的「按揭貸款擔保」，即由房委會向銀行保證，單位斷供時會代業主先向銀行償還貸款，然後才自己向業主追討相關款項，故居屋比一般私人住宅更易取得高成數按揭，最高可達九成。
然而，此乃雙面刃，正正因為居屋做高成數按揭毋須向按揭證券公司購買保險，銀行作為最後把關者，審批文件會更謹慎，變相遞交申請時要檢查清楚所有文件是否齊備。建議申請人預留充足的申請時間，並及早向專業的顧問尋求意見。
利嘉閣按揭代理董事總經理 黃詠欣