自去年樓按全面放寬後，樓宇按揭成數上限已全面恢復至7成，幫助買家以低至三成首期儲蓄資金置業上會。筆者在職公司一名客戶李生生亦在成功儲蓄一筆首期後準備上車，他心儀一個樓價約800萬之單位，並已準備好基本三成首期、印花稅、律師費、代理費等置業開支。
不過，李先生卻有個小小難題，首次擁有自己物業的他希望將單位裝修成自己喜愛的風格，但李先生的儲蓄資金已大部分用於置業開支，餘下金額並不充裕，並屬於防守備用資金，未有足夠金額用於裝修用途。
私人貸款還款期較短
於是，李先生計劃在單位成交後申請約40萬私人貸款以幫補裝修費用，私人貸款的還款期一般由12個月至60個月為主，並非像按揭般長達30年還款期攤分供款，故此每月供款額較大，而李先生雖然選擇低息私貸，但息率仍較按息為高，為免累積利息開支較多，亦傾向申請兩年期私人貸款，月供金額約為17500元。李先生的月入約60000元，準備入市的單位按揭月供約兩萬多元，供款佔入息比率為42%，原本應付供樓及日常開支是充足有餘，但若然加上私貸金額月供將增至四萬多元，總供款佔入息便大幅增至71%，還未計及日常管理費、差餉、雜費及生活開支等費用，新居變成沈重負擔。
瞭解李先生的個案後，按揭顧問建議李先生考慮申請免保費75%按揭，能為他帶來較大好處。自2023年9月金管局放寬按保範圍的同時，對於首置用家，又或已賣出原有居所物色新居換樓的人士，按證保險公司已公布為樓價1500萬或以下的首置買家寬免銀行最高按揭成數以上5%受保範圍的保費，即是說，首置買家，又或已賣出原有居所物色新居換樓的人士，實際上可為物業承造75%按揭而毋須支付按揭保險費。李先生若成功申請75%按保計劃，基於按揭金額由原先計劃之560萬（7成按揭）提高至600萬（7成半按揭），貸款金額較原先多了40萬，正好用作裝修用途而毋須再額外申請私貸。而在供款方面，李先生申請之75%按揭全額可享銀行低息（現為H+1.3%; 封頂息率P-1.75% ; P:5.25%），還款期長達30年，月供金額較原先計劃申請7成按揭之供款僅多出千多元，供款佔入息比率由42%升至45%，仍屬可負擔健康水平，而且李先生亦毋須支付按揭保險費，一次過解決了申請私貸息率較高、還款期較短、還款負擔大增的問題。
申請人須為首置人士
李先生欣然採納並認為建議相當合用，最終成功申請上述免保費75%按揭計劃，並為家居裝修佈置打造自己喜愛的安樂窩。有意申請此計劃之用家需注意，計劃雖然免繳按揭保險費，但由於按揭成數高於70%，故此用家仍需透過銀行申請按保計劃，故此仍需通過按保公司審批，而申請人須為首置人士，按揭物業需為自住用途。
王美鳳中原按揭經紀董事總經理