2024-08-24
星島日報
疫後經濟復甦不似預期，樓市表現疲弱，銀行收緊按揭或要求提早還款（call loan），令市民和中小企叫苦連天。金管局與三大發鈔銀行主管開會後，宣布成立中小企融資專責小組，試圖以行動來釋出一個訊號，金管局不但着眼銀行風險管理，還兼顧市場訴求，通過設立投訴平台，以及讓銀行就信貸審批流程訂立客觀標準，冀能紓緩中小企資金周轉壓力。
早前地產代理業向金管局副總裁阮國恒反映銀行「落雨收遮」問題，包括審批按揭貸款時間過長、刻意估低物業價格、提出不合理條款以及call loan等，嚴重影響中小企存活。然而，阮國恒其後指迄今仍未收到有關投訴個案，又援引數據來反駁銀行催還款，要求不應將call loan妖魔化。
設專責小組助中小企渡難關
這番話似乎無視中小企正處於水深火熱、隨時面臨資金鏈斷裂的困境，予人金管局照顧銀行利益多於市場需要的感覺。為了安撫市場信心，金管局總裁余偉文不得不親自介入，並宣布一些措施，以示非常重視中小企融資難問題。
金管局成立中小企融資專責小組，作為處理中小企困難的平台，相信是針對之前在接收中小企困難個案資訊上，與市場出現落差有關。不少中小企擔心向金管局投訴後，會遭到銀行秋後算帳，寧願向商界或政黨反映意見。
現在有了這個專責小組，由阮國恒督師，成員包括多名銀行和商界高管，每月開會一次，讓中小企今後有正式渠道申訴，而商界亦可將收集到的個案轉介給小組處理，希望可釋除中小企疑慮。
小組將針對個別中小企融資困難個案成立機制，個案經檢視後將按情況轉介予銀行，盡快處理。假如金管局發現不同個案中出現共通問題，小組商議出解決方法後，會建議各間銀行採納使用，來幫助中小企渡過難關。
除了設立投訴平台機制外，金管局亦要求銀行業對中小企的信貸審批訂立客觀標準。各主要銀行承諾只要客戶準時還款，經營管理狀況不變，即使所抵押的物業價格下跌，也不會貿然call loan。同時，11間參與銀行業中小企貸款協調機制的銀行，將會共同推出「信貸審批覆核安排」，無論是新舊客戶的貸款申請或年度信貸額度調整時，中小企均可以通過這項安排要求銀行重新審視其信貸決定，銀行會由高級職員重新檢視個案，而客戶也有機會提供額外資料供銀行參考。
畢竟銀行也要顧及自身風險，對支援中小企不能沒底線，若企業經營不善，頻頻未能準時還款，銀行必無他法，在有需要時仍會催促償還貸款。
至於物業按揭貸款，包括發鈔銀行在內的6間銀行，承諾只要客戶提供的文件齊全，兩周內會通知按揭審批結果，令兩周審批可望成為銀行業界標準。過去幾個月，不少地產代理指，銀行按揭審批時間拖長到1至2個月不等，以致很多買家未能在完成買賣合約前批出貸款而被逼撻訂。
現在銀行承諾縮短審批時間，即使批出的條件未如理想，買家也有充足時間找其他銀行申請按揭貸款，減低不確定性，有助提升買家入市的信心。
銀行風險管理與經濟間取平衡
總商會對金管局成立中小企融資專責小組表示歡迎，因當前有不少中小企面對資金周轉不靈和融資困難問題，一旦資金鏈斷裂，即使生意勉強做得住也無奈要結業，屆時讓商舖、物業價格進一步受壓，拖累經濟復甦。中小企佔本港企業總數98%，為逾120萬人提供就業機會，若其能健康發展，將有助本港經濟復甦。中小企當前營運遇到的資金不足問題只是暫時性，一旦美國聯儲局下月啟動減息周期，本港銀行也有望跟減，利好樓市和股市，屆時經濟也會有所改善。
因此，金管局即使主要職責是確保銀行體系穩定，但也要顧及香港整體經濟，故在支援中小企也有責，成立專責小組跟進融資有困難但業務正常的中小企，助其渡過眼前難關，是完全有必要的，是在銀行風險管理和穩經濟之間取得平衡。