銀行評估按揭申請人的還款能力主要有兩種方式，主流方式是評估借款人的每月入息水平，以計算每月債務供款佔入息比率為基準，銀行會要求借款人提供入息證明如公司糧單、薪金入帳銀行紀錄、稅單等；至於另一款衡量還款能力的方式，是以借款人的資產水平進行評估審批，以計算可獲批之按揭金額。以資產水平申請按揭的的方式在市場上一直不太普及，除了因為申請人本身需擁有充裕的資產，審批要求頗高之外，在政府放寬按揭措施前，以資產水平申請之按揭成數僅高達4成。由去年至今，按揭成數獲逐步放寬，現時以資產審批方式之按揭成數上限已提高至6成，因此最近有意以此方式申請上會的借款人亦有所增加。
兩種方式評估按揭申請人
對於以資產水平評估按揭，銀行普遍以資產淨值作為審批基礎，「資產淨值（net assets）」指持有之資產總值減去負債的淨額，一般而言，借款人需要證明其擁有的「資產淨值」不少於按揭物業的樓價全數金額。但值得留意的是，以相同的「資產淨值」計法，可借取的按揭成數由4成提高至6成，換句話說，可借按揭額較以往提高，而相應所需的資產水平毋須提高。可納入計算的資產類別包括現金存款、股票、債券、基金、物業、車位等，個別銀行可計算一些當刻具有提取現金價值保險單，但當中有部分類別的資產價值需要打折扣後方可納入計算，銀行之間的計算方法亦有所不同，現金存款一般可獲100%納入資產值，但對於股票或基金類別，有些銀行同樣接納市值之100%作為資產值，但亦有部分銀行會在打折扣後計算，甚或僅接納其市值之50%。
若以樓宇物業價值作為資產值申請按揭，需弄清資產淨值的計算方法，而銀行之間的計算準則亦有不同。銀行一般只可計算物業價值之一半即50%作為資產值，如有關物業尚有未清還之按揭貸款，資產淨值的計算方法等於將物業估值之50%扣減按揭餘額。假設借款人擁有一個現時估值600萬之物業，尚有按揭餘額150萬，可納入計算的資產淨值便為150萬 （600萬X50%-150萬）；當中若借款人尚有其他債務，亦需從資產值扣除負債金額方可得出資產淨額。若然持有物業之業主不止一人，那便需要按業權持有形式或權益比例再作計算，例如是以長命契（Joint Tenant）形式持有，便需先將物業價值扣減一半；若以分權契（Tenant In Common）形式持有，則按持有業權之權益比例計算資產值。
簡易磚頭套現方式
市場上有部分銀行提供另一個簡易的磚頭套現方式，若持有一個現契物業，銀行可依據物業估值25%作為套現資金，以持有一個1200萬現契樓為例，銀行可憑磚頭價值批出高達300萬按揭套現金額，當中借款人亦毋須提交入息證明。
王美鳳中原按揭經紀董事總經理