中國金融持續熱門的話題是貸款，貸款話題初期由房屋按揭的提前還貸引動，接着由還貸引向轉貸，再由轉貸引出各種新奇的貸款品種來，最新奇一款要數戀人買樓連供的「連心貸」。對銀行貸款花樣百出，來因說法不一，但有金融專家說，如此新奇的貸款現象，其實有數據為證，是特殊階段銀行自救之術，相信3月兩會後才會有新人新政。
引多個共同還款方 降借貸門檻
近期內地各銀行出現不同的房貸樣式，有代表性有引得最議論的，有「百歲貸」、「接力貸」、「連心貸」3款。其中「百歲貸」、「接力貸」被人們笑稱為「貸貸相傳」、「傳宗接貸」，意思是貸款可由父母子女甚至祖孫3代接力償還。這些議論還沒有止息，更為特別的「連心貸」閃亮登場，那是農業銀行為雄安新盤而推，所謂「連心」，其實就是戀愛中的男女，可共同貸款買房，準確說法是為明確婚前財產的歸屬或者增強還款能力，未婚男女朋友作為共同有權人，由雙方或者一方申請的住房貸款。
有經濟學者認為，這些新信貸品種名目不一，但還是有共同特徵的，那就是引入多個共同還款方，以增加還款能力並共擔風險，從而降低借款門檻，降低門檻後可以令借貸者增加，這樣銀行的生意就多了。
更進一步關注，是這些新貸款品種因何而來。最早說法，指其因應提前還貸潮而來。到銀行提前還貸者大增，銀行先推三托四，後來想出新貸品種，鼓勵人借新貸還舊貸，轉按低息，比較合算；接下來說與買樓有關，樓市持續市疲軟，成交大幅下墜，政府救市心切，由過去的限購轉向鼓勵買樓，而降低樓按的門檻方便貸款，成了買樓主要動力；其三更說是慮及經濟復甦面臨總需求不足，中央要鼓勵消費，銀行運用特色金融產品，去發掘消費者潛在需求，所以新信貸品種在民間雖有不少質疑，當局還是鼓勵的。
這些說法各有所據，但有金融專家說，就銀行而言，有為房地產業着急，也有為消費不振的經濟大局操心，但銀行真正着急的，其實是銀行的自救，不信有數據可佐證。
據中國人民銀行公布的1月金融數據，今年1月存款增加了6.87萬億元（人民幣，下同），按年多增3.05萬億元。其中，住戶存款增加6.2萬億元，創歷史同期新高，按年多增7,900億元。其中比較生動的說法，是今年第一個月，存款金額是去年全年住户存款的三分之一；而與今年1月住戶存款6.2萬億元相對照，是今年第一個月住戶貸款為2,572億元。
有學者認為，金融當局本來有意遏止居民降槓桿，但從數據看沒能生效。這樣下去銀行別說賺錢，還可能出問題。所以多數銀行都急了，外界看着貸款新品種熱鬧，銀行內部現在層層在下日均放貸的硬指標，間間銀行都有花樣。這種狀況，也是機構改革前、領導職位更疊前暫時的現象，相信未來新金融監管機構和新機構主事人到位，會推新政。
撰文 : 金里仁