2022-06-09
經濟日報
雖然本港暫時未跟隨美國加息，惟利息上升屬於長期趨勢，面對供樓負擔將隨着利率上升，市民可以善用定息按揭、轉按及按揭存款掛鈎戶口（Mortgage Link），抵銷加息造成的壓力。
供樓負擔比率 反覆上升
面對按揭利率上升，難免增加供樓人士的負擔，特別低息環境屬於支持近10年本港樓價高企的重要因素。按照金管局的數據指出，本港置業負擔能力仍然偏緊，2021年第四季的樓價與收入比率達至19.8，而1997年的峰值約為15。
至於另一組收入槓桿比率，亦即是一般稱為的供樓負擔比率，亦達至92.9%的高位，遠高於其長期平均值。比率在過去2年多即疫情期間，不但無隨樓價回落，反而因為市民收入減少，令負擔比率由疫情前約80%，反覆上升至逾90%。
面對加息壓力，置業人士可以善用不同工具減少衝擊，最常見為採用定息按揭計劃，取代浮息按揭。現時按揭證券公司亦有提供定息10年至20年的中長期定息計劃，能夠發揮穩定供樓支出的作用，避免供樓人士在加息周期大失預算。
其次，現時銀行積極爭取按揭業務，即使是轉按亦有提供現金回贈優惠，部分更達1.5%水平。置業人士透過轉按賺取回贈，能夠抵銷一部分加息所增加的額外供樓開支。
按揭息率掛鈎戶口 可對沖
同時，近年銀行亦常推出按揭存款掛鈎戶口，提供一個存款息率跟按揭息率掛鈎的戶口，按息支出可對沖存息收入，雖然這類戶口的存款上限為貸款額一半，但只要善用按揭存款掛鈎戶口，仍然能夠發揮相當的「慳息」作用。
作者：余敏欽