【明報專訊】Leon你好！多謝你的來信！你的個人目標是擁有被動穩定收入達至財務自由和加強儲蓄能力為日後置業做好準備！其實Leon每個月的開支只佔收入25%，基於你剛投身社會，而家庭負擔並不重，因此餘下的75%收入可全面用作儲蓄及增值。
供450萬樓月入最少4.2萬
現時Leon只欠一幅清晰的儲蓄目標藍圖為將來建立更周詳的理財策劃！Leon需慎重考慮將來個人事業的發展及是否有需要配合個人事業動用資產進修提升自我增值能力！若你有進修增值的需要便必須在你個人儲備中預留足夠金額作日後進修配套之用！至於置業上車，實在無法預測未來的樓市狀况及政府和相關機構對置業人士的要求及配套！有見及此，建議Leon在還沒有太大家庭及經濟負擔前盡量提升個人資產能力 ，當個人的資產能力達至相當大約120萬元的目標儲蓄時，可因應當時的個人收入及樓市狀况作出平衡來考慮自己能否負擔置業後供樓及雜項開支的置業重擔！對於首次置業的年輕人來說，儲備足夠的資產作首期固然重要，但請不要忽略供樓按揭是長遠的經濟負擔，務必在置業前深思熟慮自己的生活狀况可承受能力才簽署任何置業相關文件！
以購入一個450萬元物業作例子，首期15%可在7年後達標！但在按揭審批時，有關銀行對按揭申請者的個人總收入便需要每月4.2萬元或以上才能符合供款開支標準！現時Leon的收入是2.2萬元，要在7年後提升至4.2萬元，平均每年需要提升12%才能達標，因此在默默儲蓄首期之餘也必須大大提升個人工作能力，以及開源增加收入，例如盡量發揮個人之處攀升收入或附加兼職等額外收入！
考慮每月派息股債混合基金
建議Leon在選擇投資方案作儲蓄增值時，因工作的關係不能隨時捕捉投資的機遇，因此建議必須先第一考慮儲蓄計劃對現金流的彈性，第二是個人能承受的投資風險能力和經驗，第三才是投資回報，當然儲蓄年期的長短多寡需要因應理財目標而定！現時手持的6萬元現金先作你個人的現金流儲備！相信波幅偏低的每月派息的股債混合基金也是其中較合適的選擇考慮！建議Leon可將每月1.2萬元定額供款投資在一些每月派息美元高收益債券基金 ，儲蓄期為7年！現時每年平均回報為6厘，因儲蓄高彈性及每月收息，7年後應可儲蓄資產約125萬元作置業首期。
以Leon現時的每月開支為藍本，基本開支收費每月約3500元，以20年平均消費物價指數作假設平均通脹率為每年2.5％，40年後現時3500元便相等於當時約9400元的開支，退休後需要足夠35年的合共退休開支約395萬元（並不包括正式退休後的通脹）！考慮到退休後的生活開支預算，可選擇一些提供固定回報的年金計劃，假設一個以月供2000元的20年供款（合共儲蓄本金48萬元）的年金終身計劃，以每年派息率4.5厘預算，由60歲開始每年可提取了約14.6萬元直至終身100歲。或在60歲是一次過提取211萬元作退休基本生活費之用！當然定期的理財策劃檢討是不可或缺的，Leon必須因應個人生活改變而作調整來配合個人退休計劃！
Leon亦可聯絡專業的資產理財顧問為你們個人的財務狀况作出詳細分析！
余淑穎 美聯金融集團高級副總裁
[余淑穎 理財信箱]