2017-11-13
經濟日報
香港已享低息多年，過去十多年來都是2厘水平，即使加息，一般都只是0.25厘。
以500萬元借款額為例，業主每個月都只是多供約600元，對於已通過壓力測試的業主來說，理論上不應該出現太大問題。真正出現問題的是，如果息口持續上升至3厘，甚至4厘，超出壓測預算，這時應該怎麼辦？
以500萬元借款額、息口2厘及還款期20年為例，月供約25,294元，如果升口持續上升至3厘，可以嘗試跟銀行商討將還款期延長，只要業主年齡許可，銀行一般也會應允，從20年還款期攤長至25年，月供約23,710元，比原來的還要低。假若息口一下子從2厘升至4厘，這時業主可向銀行提出將還款期加長至30年，每月供款為23,871元。雖然還款期及還款總額增加，但業主的資金流動可變得更為彈性。
延長還款期 視乎業主歲數
向銀行商討延長還款期，有甚麼需要留意？除了上期提到的信用評級，銀行另一主要的審批條件是查看貸款人的年齡，還款期為業主年歲再加以還款期限，一般以70歲為限，例如貸款人年紀為40歲，便可以擁有最長30年的還款期。
再來一個實際例子，筆者有一位已為人父的生意朋友，剛好過了50，女兒大學畢業，於社會工作了數年。最近他因為生意周轉不靈希望延長供樓還款期，但是因為歲數問題而遭銀行拒絕。
筆者便提議不如將女兒的名字加入樓契之中，讓她成為借款人或擔保人，如此一來便可以向銀行申請延長還款期。即使年過50的業主，只要找一位年輕親屬作為借款人及擔保人，便可以將還款期延長，同時業權也不會受影響。
總結而言，不管是準買家還是供樓中的業主，即使面對加息也不用太過躊躇。對於希望買樓的準買家來說，對樓市不妨持積極觀望態度；對已置業的朋友來說，金管局的壓測其實是一個長遠而穩健的水平指標，只要業主通過壓測，即使息口上升，也毋須過分擔心。
撰文:
謝順禮 香港地產代理商總會主席
欄名: 專家論市