《揾到筍盤，借首期入市可唔可行？》

近期樓市下行，眼見唔少業主都心慌慌。但同時亦有唔少朋友雙眼發光，認為係近年難得一見嘅入市好時機。 趁住樓市整固，筆者認識不少朋友近來四出睇樓，希望係呢個好時機執到筍盤。 係香港地，置業乃其中一件人生大事。「供樓唔難，首期難」相信係好多香港打工仔嘅心聲。 適逢最近銀行稅貸產品廣告出現係各大媒體瘋狂洗板。 而稅貸產品利率亦十分相宜，因此有朋友問筆者「稅貸咁平，我借黎補貼個首期咪可以係而家執筍盤囉？」。 事實上，銀行審批按揭申請時並不接受借款人買樓首期係透過借貸取得，所以大家可以打消借錢比首期買樓嘅想法。 銀行批核按揭申請時會查閱借款人嘅信貸紀錄，如果發現有大額借貸，銀行會確認借款人除該貸款外仍然有足夠資金支付首期。 否則，基本上銀行會拒絕該按揭申請。 另外仍然有一點需要注意，就係該筆貸款會反映在信貸紀錄上，而所有反映係信貸紀錄嘅借貸均需計算在壓力測試。 舉個例 購買一個價值1200萬的物業，造5成按揭，分30年歸還，按揭利率為2.375%。 在現行利率供款不超過入息之50%或以現在利率增加3%後供款不超過入息之60%便能通過壓力測試，以較高者為準。 現行利率，每月供款為$23,320，最低入息要求為($23,320/50%)=$46,640。 在利率增加3%時，每月供款為$33,600，最值入息要求為（$33,600/60%)=$56,000。 即係係呢個情況只要月入有$56,000或以上就可以成功「上會」。 但若然借款人仲有未還清嘅貸款，呢筆貸款嘅每月供款亦都需要計算入壓力測試當中。 如果現在借款人每個月有$3,000還款（假設供款不會隨利率改變），不論車貸，私人貸款，稅貸等；壓力測試就會變成： 現在利率，最低入息要求為：（$23,320+$3,000)/50%=$52,640 利率增加3%，最低入息要求為：（$33,600+$3,000)/60%=$61,000 通過壓力測試要求最低入息馬上由$56,000增加至$61,000。 所以除咗首期唔可以透過借貸支付外，若然本身有未還清借款都要小心唔好計錯數，唔係的話就由執筍盤變成撻訂輸首期啦。