2019/03/21
文博
近日樓市開始出現調整狀態，有剛剛置業嘅業主擔心物業變成負資產，銀行會「Call Loan」。
其實「Call Loan」係點嘅一回事，對於借款人又有咩影響呢？
「Call Loan」即是銀行收回貸款，根據協議書（Facility Letter）銀行其實有權隨時收回貸款，而不需要任何理由。
此為銀行的權利，借款人需在銀行作出通知後指定日期內償還尚欠之貸款。
很多人以為物業變成負資產就會增加銀行「Call Loan」機會，事實上銀行「Call Loan」與資產價格下跌沒有絕對的關係。
實際操作上，除非借款人經常遲還按揭，否則銀行唔會貿貿然要求借款人提早償還貸款。
如非必要銀行係唔會行使呢一個權利，因為「Call Loan」對銀行其實並無著數。
舉個例子，A君以3000萬買入物業，欠按揭1500萬。
假設現在樓市下行，物業價值下跌至1000萬。
若銀行在此時「Call Loan」要求借款人歸還欠款而欠款人沒有能力償還，銀行便會將物業強制拍賣。
假設物業順利以1000萬賣出，銀行收回1000萬後，仍然會錄得500萬的壞賬。
所以在現實當中，只要欠款人能保持還款，即使物業成為負資產銀行亦不會貿貿然「Call Loan」。
而有幾個情況係會導致銀行「Call Loan」。
1.借款人將物業抵押向財仔借二按
若借款人將物業抵押向財仔借二按，信貸資料庫會向一按銀行發出通知，銀行收到通知後會要求借款人清還二按。
借款人在限期前沒有清還二按，銀行便會「Call Loan」要求借款人清還一按。
2.將高成數按揭物業出租
價值1000萬以下的自用物業最高可申請6成按揭，若申請超過6成的按揭，同時間需要向HKMC申請按揭保險。
獲批後才能以超過6成「上會」，即為高成數按揭。而申請高成數按揭規定物業必需自住不能出租。
銀行亦會抽樣檢查，要求借款人提交自住證明，若然借款人未能提交，銀行就會「Call Loan」。
按揭保險涉及政府直接監管，因此監管較嚴。所以在此奉勸大家切勿以身試法，以免得不償失。
3.被懷疑洗黑錢
政府近年嚴打洗黑錢，銀行亦十分配合。若發現借款人的銀行戶口經常出現大額的現金提存，銀行有理由懷疑借款人進行洗黑錢。
屆時銀行便會凍結借款人的銀行戶口，同時要求借款人償還剩餘之按揭貸款。
所以大家唔需要擔心樓價會令銀行「Call Loan」，只要跟足規矩準時還款，做個有借有還上等人，銀行「Call Loan」就唔關你事啦!
（文章內容純屬作家個人意見，並不代表本網頁立場）
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