按揭人、借款人與擔保人點分？

申請按揭時，客人面對住一大堆表格都難免會覺得頭痛，可能好多位置都唔識點填。不過大家唔使擔心，如果遇上唔識填表嘅情況，Banker都會從旁協助，什至乎會為你補漏。而大家經常都會問到申請表第一頁入面，「按揭人（Mortgagor）」、「借款人（Borrower）」及「擔保人（Guarantor）」到底有咩分別，就等筆者係到為大家講解一下三者嘅分別。 按揭人（Mortgagor） 按揭人又稱抵押人，即係業主，業主將其持有嘅物業抵押予銀行以取得按揭貸款。申請按揭時，基本上所有業主都需作為按揭人，而若然物業擁有權為聯名持有或多人共同持有，則必須所有業主同意方能進行申請。 借款人（Borrower） 借款人向銀行借取按揭貸款，並有責任償還貸款。一般情況，借款人須證明其具備還款能力，銀行才會批出按揭。除咗客人提供嘅收入息明及資產證明外，銀行亦會參考借款人嘅信貸記錄作為批出按揭嘅考慮因素。 而借款人可以係業主，又或者唔係業主。舉個例，假設物業為聯名擁有，所有業主均需要為按揭人，但並非所有業主都要成為借款人。 假設A同B聯名持有一物業，A沒有任何債務而B則有外債。呢個情況可以由A作為借款人，而B只作按揭人進行申請，咁樣B嘅債務就唔需要計入去，避免影響供款與入息比率及壓力測試。而以上操作未必所有銀行適用，大家可向筆者查詢。 另外，如果銀行認為原借款人還款能力不足，例如已退休人士，銀行便有機會要求增加具還款能力嘅聯名借款人先願意批出按揭。 擔保人（Guarantor） 擔保人就係為該按揭貸款進行擔保之人士，當借款人無履行債務責任時，擔保人便需要承擔還款責任。一般當借款人收入唔夠計嘅時候，就會加擔保人以通過供款入息比率及壓力測試之要求。 而有部分銀行嘅申請表中，擔保人亦有分為有限擔保（Limited）及無限擔保（Unlimited），有限擔保即擔保人債務責任只限於擔保當時按揭之金額，若借款人往後原行加按物業，擔保人亦不用對加按金額負責。而無限擔保，即擔保人除原先按揭金額外，亦要為借款人日後原行加按之金額負責。 若然發生斷供情況，銀行會先向借款人追數，然後業主，最後先到擔保人。