2019-10-31
經濟日報
政府放寬首置按保，金管局日前釐清審批新按保的準則，但市場對壓測要求仍感混亂，部分中小型銀行鑑於風險較高，將維持整筆貸款進行壓測審批，故置業人士入市前，應充分衡量個人負擔能力。
新按保審批條款存在不少「灰色地帶」，包括未能通過壓測的首置人士，如果願增付額外保費，便可毋須壓測下獲批最高8、9成按保，無疑令市場就借貸風險及如何評估入息要求的憂慮增加。
據金管局最新說法，銀行審批新按保須評估客戶在未有按保情況及壓測下的還款能力作參考：1、須確保供款與入息比率（DSR）不可超出50%。2、銀行非按保貸款部分須計算壓測下的供款與入息比率。3、首置者如未能通過壓測，須支付較高保費，並符合其他特定審批條件，如固定受薪、未持有其他物業等。
新壓測未獲共識 銀行風險增
以樓價800萬元物業作例子，新按保下，銀行可借6成、按證借出餘下3成，總貸款額為720萬元，若以息率2.625厘及30年還款，月供1.93萬元，家庭月入須高於6.91萬元才可通過原定加3厘壓測（即息率升至5.625厘）要求，達到「安全線」。
如未能滿足原有壓測要求，是否不能獲批貸款呢？新修訂後，上述例子中的家庭月收入只要可通過銀行借貸部分（6成、480萬元）的小型壓力測試，同時符合DSR不超過50%的要求，即多於5.79萬元，仍有望獲批新按保，但也須付額外保費。
由於新計算方法，與舊方法（須整筆貸款進行壓測）的做法有所不同，貸款銀行的風險相對提高，銀行間實際未有清楚共識，視乎申請獨立處理，部分中小型銀行傾向維持舊方法審批，若申請人還款能力力有不逮，銀行未必可批足按揭成數，因此買樓要量力而為。
作者：鍾綺敏