規劃人生 決定供款年期

撰文: 李志成 香港置業行政總裁 欄名: 大行觀點 人生每個階段有不同的理想規劃，小時候參加興趣班以培養特長，求學時則希望成績名列前茅，畢業後進入社會追求理想待遇及職薪，人到中年時渴求一個安樂穩健的家。 天道酬勤，前期階段只要努力總有望回報，惟現時樓控措施扭曲本港樓市生態，不少人慨歎置業難，供樓期更是漫漫長路，佔盡人生大部分時間，影響其他生涯規劃。 現時樓市 史上最難供斷 據金管局最新公布的住宅按揭統計調查結果顯示，新批出按揭貸款中，供樓貸款合約期已升至310個月，意指平均供樓還款期約25.8年，與2006年同期的19.5年相比，10年之間急增6.3年，增幅逾3成。由於供款年期處於高水平位置，反映現時處於歷史最難供斷時期。 金管局雖然已將按揭供款年期封頂為最長30年，但一般而言，較理想的按揭年期為20年左右。假設一對夫婦於35歲入市，選擇還款20年的話，完成供款後，尚有10年才年屆一般退休年齡65歲，他們仍有不少時間可計劃退休生活，或作出其他人生部署。但假若選擇30年還款，贖樓之時已步入退休年齡，收入下降，難以調動多餘資金策劃退休計劃，或會影響往後生活質素。 趁樓市調整 到處覓筍盤 表面來看，按揭年期長可減輕供款人士的負擔，但付出的總利息支出亦相應提高。再者，若選擇最長供款年期，當加息周期重新啟動後，即使手上未有足夠資金還款，亦不可透過延長年期以減少供樓支出。情況若持續加劇，供款人士無能力還款甚至出現斷供，物業更有機會淪為銀主盤，引伸財務問題。 反之，供款年期愈短，總利息支出相對較少，置業人士應按能力選擇合適之供款年期。觀乎現時樓價回調，香港亦處於超低利率環境，而美國聯儲局剛宣布維持息口不變，預料未來加息幅度溫和緩慢。至於有心置業的人可把握時機，趁樓市處於調整時期尋覓筍盤。而政府亦應適當地將以往的逆周期措施逐步放寬，減輕置業負擔，幫助更多市民完成置業夢。