2016-10-24
經濟日報
銀行爆搶按戰，永隆銀行助理總經理兼零售銀行部主管鍾少權指，中小型銀行難主導市場息率變化，減息存有壓力，息口再低於H加1.35厘空間狹窄，料本港今年內加息機會微。
鍾少權接受本報記者訪問時預計，今年底美國將會加息1次，幅度約0.25厘，鑑於香港處於資金充裕狀態，港元對冲風險低，本港未有巨大誘因促使與美國同步調息，相信本港今年內啟動加息機會甚微，可望維持低息水平。
銀行半年內數度減息，由H加1.7厘逐步下調至最低H至1.35厘，頻密程度屬多年來罕見。鍾少權表示，市場主流息口仍為低至H加1.4厘，僅絕少數銀行因應客戶關係批出低見H加1.35厘，息差只收窄0.3厘，現階段尚屬健康調整。大行存款基礎強，資金成本較低，中小型銀行難持優勢主導息率變化，部分對於要跟隨市場減息存有壓力。
按揭客戶承造按揭時，大多配合銀行的其他產品及服務，成為「大按揭組合」，個別銀行會個別為該批客戶的利率及優惠作出輕微調整。鍾少權稱，相信按息難有大調空間，年內再微調的空間亦相當狹窄。
現金回贈優惠 客群比例小
對於市場現時僅大型銀行會提供「現金回贈1.1%」，鍾氏形容，該優惠只適合少數「縫隙」（Stitch market）客戶。他解釋，現時一般住宅按揭成數最高6成，銀行須將高於1%現金回贈的整筆回贈金額，計算在按揭成數及貸款額之內。換言之，銀行批出超過1%的現金回贈優惠時，必須考慮買家未有「借盡」最高按揭成數，同時預算買家若購入第2物業承按時的供款及可負擔範圍，並通過壓力測試，相信可符合多項限制的客群比例非常小，中小型銀行未有需要跟隨仿效。
發展商推按揭 「不構成競爭」
今年上半年交投靜，連帶住宅按揭申請減少，鍾少權指，透過金管局資料所見，去年市旺期間，每月新提取按揭的宗數最高達約5,500宗，一度跌約25%至最低約3,800宗，至第三季成交轉為活躍，銀行業界積極爭取生意，尤以「按揭組合」類客戶更想多加吸納。而各間銀行對優質客戶定義不同，主要視乎客戶可帶來的綜合收益盈利，以及是否與銀行維持良好的關係而定。
近年發展商及財務機構提供高成數按揭，他認為承造高成數按揭的資金成本高，可長期維持「大做」有難度，而且息率方面亦較高，與銀行客源市場未有重疊，不構成競爭或影響。
鍾少權謂，物業按揭為銀行不可或缺的業務，由於現時按揭息率低，銀行可取得的利潤甚少，主要透過其他衍生零售產品，如保險、儲蓄戶口、支薪帳戶及財富資產管理上取得綜合收益。他續指，近年內地客戶「走出去」，在港進行資產配置，屬於本港金融業的難得機遇，而公司為招商銀行子機構，有利掌握內地背景及財務聯運的經驗，相信可把握優勢持續發展，現時主要提供按息低至H加1.4厘，不設存款掛鈎戶口，現金回贈可高至借款額1%。
撰文:
鍾綺敏