2016-06-03
經濟日報
撰文:
唐榮
欄名: 專家樓論
東亞銀行大幅裁員180人，香港銀行僱員協會表示經濟不景氣，今年金融業有一定壓力，不排除裁員消息會陸續有來。作為百業之母的銀行，出現裁員風暴，這讓唐榮想起，連續兩季上升中的負資產個案。
樓價跌，自然引致負資產上升，雖然不一定引起斷供，銀主盤增加，但若裁員，供樓困難的情況下，或會使銀主盤增加，尤其是近兩季的負資產個案，均與銀行員工按揭有關。
今年首季 負資產按揭1432宗
先看看金管局兩次有關負資產的公布：
在2015年第四季，負資產住宅按揭貸款宗數為95宗。這是自從2014年第三季以來再次錄得負資產個案。這些個案主要涉及銀行職員住屋按揭貸款，而這類貸款的按揭成數一般較高。
再看看4月底另一次公布：
負資產住宅按揭貸款宗數由2015年第四季的95宗，增加至2016年第一季的1,432宗。這些個案主要涉及按揭保險計劃的貸款和銀行職員的住屋按揭貸款。
除了負資產宗數按季急升外，另一重點是提到負資產的個案，有關數字在去年第四季重臨，率先墮入負資產的便是「銀行職員住屋按揭貸款」，到今年第一季有關數字急升，銀行職員的高成數按揭又是源頭，還再加上按保計劃的高成數按揭。
銀行員工按揭 高成數低利率
唐榮詢問業界人士表示，銀行員工按揭最高可達10成，利息亦低於1厘，這種高成數、低利率按揭，既是銀行福利，又是使員工入市買樓的其中一個誘因。銀行員工按揭福利有多高，翻查2014年的一篇報道可以得知：
「滙豐早已將員工可借的按揭成數上調至十成，並將員工按息降至最低0.8厘。恒生自今年7月起，亦大舉改善其員工按揭計劃，包括將員工的按揭成數由原來90%調升至100%，雖最高借款額維持員工月薪100倍不變，但實際金額上限則大幅調高。該行將員工貸款額分為兩個級別，一級貸款額金額由最多500萬元倍增至1,000萬元；二級貸款金額則由逾500萬元至700萬元，上調到逾1,000萬元至2,000萬元，上調幅度介乎1倍至近1.9倍。
員工按息方面，一級貸款額最低按息由原來1厘下調至0.8厘；二級貸款額則取消P減3厘（實際按息兩厘），只設員工優惠按息，最低按息維持1厘。」
對於今次裁員的東亞銀行員工涉及按揭部分，有關方面則表示，今次受影響員工的職員樓宇按揭貸款條款將維持不變1年，以讓他們作過渡性安排，但就未有透露目前職員樓宇按揭貸款的詳請。
樓價調整中，負資產個案上升在所難免，金管局總裁陳德霖早前提到，近期負資產宗數升至1,400宗，相對高峰期的規模算少，而且現時的負資產宗數主要來於高成數（如90%）按揭，過去樓價只要下跌15%，已很容易出現負資產。而假設今年銀行界掀起裁員潮，又會否導致銀主盤數量直線上升，未來半年的銀主盤放盤量，值得關注。