2015-12-22
經濟日報
為催谷銷情，發展商紛推出高成數按揭，於銀行競爭激烈的樓花按揭市場分杯羹。但當本港累積加息3厘，每月供款額最多可增約5成，屆時市民供款負擔及風險便大增。
加息3厘 高按月供最多升44%
現時發展商透過旗下財團向買家提供高成數一按及二按，一按最多達樓價90%，二按可至樓價35%，全以最優惠利率（P按）作基礎，利率首2至3年更可等於銀行低息（2.15厘）。另設遞進式定息優惠期及短期免息延供等優惠，務求睇齊銀行條件。
該類高成數按揭可惠及部分收入不穩定及實力較弱的買家，但因審批較寬鬆，以及按揭成數過高，買家承受較高風險。如果本港啟動加息，市民供樓負擔將會上升，物業估值縮減機會相對增加，加上度過「低息蜜月期」後，市民出現入不敷支、甚至負資產的風險將明顯增加。
以本港首置客購入樓價500萬元物業作例子，還款期25年，假設未年3年港加息3厘，一般銀行P按每月供款增幅約38%，而發展商高成數按揭的供款增幅多達44%。若低息優惠期結束後，考慮轉按至銀行，填補兩者按揭成數差距的資金及手續費，以及通過壓力測試等多項條件，將有一定困難。
優惠各異 買家宜審慎評估
而鑑於金管局收緊按揭成數，銀行難以批出高於逾6成的首按（按保計劃除外）。不過，即使按揭性質相似，銀行可提供的優惠利息能涵蓋整個貸款期，而且就實際利息亦低於發展商的1至3厘，並為買家進行財政評估及監察按揭風險等各項優勢。另外，現時市民普遍申請按揭額約樓價5成，實際上需要高成數按揭的買家僅佔少數。惟長遠來看，本港加息周期未明，市民選用不同按揭產品，宜自行把關及檢察需要。
撰文:
鍾綺敏
報道系列: 加息時代系列