1. 火險（樓宇結構保險）-此保險保障「硬體」部分，即建築物結構本身
· 保障範圍：
o 主要被保物：建築物固定結構（牆壁、天花板、地板、門窗、水管、電線等）。
o 附屬結構：車庫、庭園等固定圍籬。
o 保險金額通常依據物業「重置成本」計算，而非市場價值。重置成本指不計土地價值，當物業完全損毀時，需耗費總額將其徹底拆除並重新建造所需之費用。
· 承保事故範圍：
o 基本保障：火災、爆炸。
o 擴展保障（通常包含於標準合約）：颱風、洪水、山崩、雷擊、車輛／航空器碰撞、煙霧損害等。
o 「颱風」與「水災」在香港通常屬承保範圍，惟保單對「水災」有嚴格定義（例如：通常指公共水管破裂或降雨導致水浸，長期滲漏或維護不當造成的損害則不包含在內）。
· 承保對象：
o 法定強制承保範圍：所有房屋貸款使用者。銀行為保障抵押物價值，要求投保足額火災保險。
o 雖非強制要求，但為保護重要資產建議投保。
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o 自然耗損、蟲害、腐蝕所致損害；不當維護或內部缺陷（如既有結構問題）所致損害；戰爭、核輻射；地震（香港罕見，通常排除或需額外投保）；家具、家電、珠寶、現金等個人財物損害不在承保範圍。
· 第三者賠償責任保險：
o 標準火災保險通常不包含第三者賠償責任。例如：住宅火災蔓延至鄰宅財產，造成財物損毀或人身傷害時，標準火災保險僅賠償自家結構性損害，鄰居賠償責任不在承保範圍。此類風險需另行投保「第三者賠償責任保險」作為家居保險的附加保障。
2. 家居保險-此保險承保住宅居住者及其財產相關之居住者財產與法律責任
· 保障範圍：
o 家庭財產：家具、家電、衣物、珠寶、藝術品、收藏品等。
o 個人隨身物品：通常涵蓋被保險人及其家屬全球範圍內的個人隨身物品（如手機、筆記型電腦、相機等），惟屋外損壞之補償可能受限。
o 額外費用：因房屋損毀導致無法居住時之臨時住宿費用。
o 建築結構物：多數家居保險雖將「建築結構物」納入基本保障，但賠償限額通常較低，主要針對輕微事故（如管線破裂導致牆面損傷），可能不足以應付建築物全面修繕。若屬抵押物件，此保障無法替代銀行要求的綜合火災保險，僅作為附加防護。
· 承保事故範圍：
o 火災、爆炸、洪水、颱風； 盜竊、搶劫；意外損壞（如窗戶玻璃誤破、洪水導致地板損傷等）。
· 承保對象：
o 包含住宅所有者、租賃人、寄宿生在內的所有居住者。此為自願加入但極具價值的保險。
· 免責條款（一般免責事項）：
o 與商業活動相關的財產、車輛（需另行投保汽車保險）、用於商業目的之財產、 動產（例如：寵物）、 因故意違法行為或重大過失造成的損害。
· 第三者賠償責任保險（家庭保險核心價值）：
全面保障範圍：保障投保人及其家屬於日常活動（非職業相關）中，因意外事故導致第三者身體傷害或財產損失所衍生的法律責任。
· 香港典型案例：
Ø 住宅內：住宅漏水導致樓下天花板及家電浸水；廚房小火延燒至鄰居住宅。
Ø 住宅外：行走時疏忽導致行人跌倒（如骨折等）；購物時誤將超市貨架高價商品摔落。|
o 高額保障：賠償責任保險通常設有數百萬至數千萬港元的保障上限，以相對低廉的保費提供全面法律保障。
3. 裝修工程保險-此短期保險針對特定期間（裝修施工中）提供保障，雖易被忽略卻至關重要
· 保障範圍：
o 建築材料：補償施工現場所有進場建材（磁磚、地板、衛生浴室設備等）因火災、水災、盜竊等事故造成的損毀。
o 第三者賠償責任保險：補償因工程直接導致第三者遭受之身體傷害或財產損失。
· 承保事故範圍：
o 因火災、水災、颱風（可能需要額外購買附加保障）、盜竊等導致建材損毀。
o 施工期間事故（例如：工具自窗戶墜落造成行人或車輛損傷、焊接火花引燃鄰近空調設備等）。
· 承保對象：
o 自行進行自有物業修繕工程之物業所有者，或修繕承包商。通常由所有者為自我保障投保。
· 免責條款（一般免責事項）：
o 工程延誤所致損害；裝修業者／作業人員自身事故（由承包商之「員工保險」或勞災保險承保）；施工瑕疵／製造缺陷所致損害。
· 第三者賠償責任保險：
o 裝修工程風險高，可能對鄰近居民及公眾造成重大影響。保險承保下列工程相關重大損害：
n 穿孔承重牆導致建築結構損壞
n 施工廢棄物阻礙公共區域通行或造成他人受傷
n 噪音震動損毀鄰居貴重物品（如古董）
*本文旨在提供香港房屋保險的基礎知識。請注意，每家保險公司的具體條款（保費、保障範圍、賠償限額及除外責任等）均不相同。本文內容並非專業建議，在作出任何保險決定前，請務必親自仔細閱讀心儀產品的官方保單條款，並諮詢合格的保險顧問。
筆者：楊曉欣YEUNG HIU YAN CATHERINE
