《欠銀行錢 千祈唔好「躺平」》

有老友問我，如果被銀行call loan，而自己又冇能力清還，而抵押品又足夠，是否應該「躺平」，任由銀行沒收抵押品，因估計銀行只會沒收抵押品，唔敢出售，待樓價回升，銀行自然會解封，這是不是最好的解決辦法？事實上，有不少投資者是這樣做，而銀行很少作出進一步行動。

欠銀行錢，如果沒有抵押品，「躺平」的確是最好解決辦法，但如果有抵押品，而抵押品價值又大幅高於貸款金額，「躺平」是最差的辦法，最後可能導致輸了聲名，又輸了錢。

欠債人「躺平」之後，又唔還錢又唔還息，銀行必然以低價出售已沒收的抵押品，在出售之後，十之八九仲有餘款退回給「躺平」的債仔，他們會發覺，抵押的物業如果由自己出售，價錢會好得多，由銀行出售，無形中令到自己的損失加大，即是「搵自己老襯」。

債仔「躺平」之前有一個步驟可以做，就是債務重組。債仔要認清一個事實，唔會有銀行借錢畀債仔還債，所謂債務重組，只不過為債仔爭取多些賣樓的時間，而又唔會令債務惡化，債仔最低限度都要還息，應付本金延後一段時間清還。銀行只要債務不再惡化，或者有得商量，但如果「躺平」，銀行就會公事公辦，將「躺平」債仔的抵押物業沒收後再出售，到時債仔就唔可以怪銀行。

有人認為，現在「躺平」的投資者實在太多，銀行不會如此無情，低價出售「躺平」債仔抵押物業，甚至會主動提出一些解決辦法，例如將未清還利息資本化，令到債仔沒有過期不還的利息。老實說，會計制度上是可行，但銀行未必會咁樣做，因為只是將現在的問題延後，而且債務增加，萬一抵押品價值下降，資不抵債，債仔「躺平」，銀行便會有所損失，這個風險銀行家唔會孭，况且今日追數並不是當日放貸的人，所以，與銀行對話是最好的解決辦法，千祈唔好「躺平」。