經濟差，銀行會Call Loan？

近日社會爭議持續發酵，平息無期，經濟也有下行跡象。很多客人紛紛詢問，經濟差時銀行會否call loan？答案是，參考過往經驗，一般而言銀行不會輕易call loan，因這對其聲譽將帶來重大損害，即使經濟環境轉危為安時，也會有客戶記得銀行以往曾call loan。 銀行call loan只有四個主要原因。其一，經常遲供樓。銀行即使要call loan，當然也是先向較不準時供樓者開刀。遲供樓是按揭大忌，不但增加自身被call loan風險，也會令TU（信貸評級）變差，影響日後申請轉按或其他信貸。 其二，「偷雞」出租，尤其是按揭餘額高於五成甚至六成的情況。在銀行按揭合約上都會註明有關物業是自住或出租用途，「偷雞」出租輕則要補錢減按至出租成數，重則call loan。將物業轉為出租的正規做法是應向銀行申請「出租同意書」，或者轉按至其他銀行並向新銀行申報物業用途將轉為出租。 其三，借財務二按。只要財務公司的二按註入田土廳，田土廳就會向銀行發出電子提示，銀行便會call loan或加息，一般都是前者。其四，如果戶口有不尋常交易紀錄，被銀行專門調查洗黑錢事宜的AML (Anti-Money Laundering)部門凍結戶口，也會即時call loan。 只要準時供款，負資產並不會是銀行call loan的原因。銀行在你負資產時call loan，拍賣銀主盤所得的款項都未必足夠抵銷按揭餘額，對銀行來說並無益處，銀行與其call loan，倒不如等客人慢慢準時供款收取利息更好。其實香港樓按在近十年先後新增壓力測試、查閱信貸評級、收緊多按等門檻及限制，銀行承按風險已比以往更低，銀行對call loan的需求低之又低，只要不涉及前文提到四大原因，一般都不會call loan。此外，高成數按揭及擔保期內的居屋按揭被call loan機會也低，因分別有按保公司有政府擔保。